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2019支付监管趋势:监管紧中有放,支付产业深耕细作

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2019支付监管趋势:监管紧中有放,支付产业深耕细作

发布日期:2019-02-22 作者:山东全民富商贸有限公司 点击:

近两年,监管对支付行业的改造是翻天覆地的,然而在备付金交存和断直连工作完成之后,虽然在局部监管仍然在持续加强,但笔者认为,2019年的监管将紧中有放。为什么呢(POS机流量卡)?


监管成本在上升。断直连、备付金交存、支付安全审查、反洗钱,一系列的重磅监管措施都在2018年落地执行,支付机构疲于合规化的同时,监管成本也在提高。在2018年,央行非常鼓励金融科技发展,期待让监管与技术结合更加紧密,提高监管效率的同时降低成本(拉卡拉、冠豪)。


合规大框架已经完成,需市场化调节。整个2018年,支付产业都在关注断直连和备付金交存相关事宜,在两大主要监管措施完成之后,以网联+银联的合规清算体系已经完成。那么下一个阶段,就需要在细节上加强监管,另外给市场调节足够的空间,比如网联与银联的线上与线下如何分治,网联的费率如何制定。


以此前提之下,监管框架的完成会带来市场的洗牌但也将出现新的机会。


反洗钱会更加严格


2018年反洗钱已经是异常严格的一年,301、130、120、164以及163等文件,让支付机构对反洗钱异常紧张,多家支付机构因反洗钱不力受罚。到2019年,跨境支付大热的形势之下,央行对跨境反洗钱的要求也将愈加严格。


持牌机构洗牌加剧与支付牌照开闸可能


支付机构转型,一直是这两年讨论的热点,而今备付金交存完成,考验支付机构多样营收能力的时候到了,接下来支付行业洗牌将加剧。与此同时,在监管框架已经完成,支付合规门槛提高,盈利能力下降的情况下,已经关闭数年的支付牌照下发,将有望开闸。


金融开放给市场带来的可变量


金融开放给市场带来的可变量。2019年会是连通清算筹备的关键一年,虽然业界普遍看法是,新角色的加入不会对中国境内的支付格局产生大的影响,但可能对跨境支付领域产生较大影响。


征信获得进一步关注


“征信在2019年会大火”一位资深支付人士对移动支付网表示,央行一方面在上收备付金和断直连,其实另一方面也在对支付敏感数据的管理权限进行上收。另外,网络安全法的实施,也让许多支付机构在数据处理上较为忌惮。此时,征信资质就变的异常重要,这包含许多数据的整合和处理能力。藉此,相关机构可以通过征信数据能力驱动业务发展。



在国内市场,微信支付与支付宝的巨头之战基本结束了,格局已定,接下来就是精细化运营,看微信支付如何做好消费金融产品,再看支付宝如何服务小微,增加金融产品用户量。而作为银行卡时代的老大哥,银联也在移动支付方面奋起直追,从产品属性来看,同是支付应用的云闪付,对支付宝的冲击更大。在补贴活动的加持下,银联用户达到1.2亿。未来,增量转存量的市场变化下,巨头之间会呈现新的对抗与适时的言和。


新的对抗。在垂直场景,巨头可能会爆发新的战场,上文所说的校园,腾讯或许也将入股其他校园一卡通企业。再比如刚刚兴起的刷脸支付,对抗也还将升级。此外,虽然目前仍然在上升期,云闪付APP或许在未来某个临界点,与支付宝形成较大对抗。


握手言和。在监管面前,腾讯与支付宝的角色是一样的,如何面对监管二者的默契度在不断提升。此外,在海外市场上,二者也并不是完全的竞争关系,在中国标准影响世界,移动支付模式和技术出海大势之下,二者仍然需要联手共同打破不同市场原有的规则,进入市场才有竞争。在笔者看来,海外市场巨头之间默契的合作大于激烈的竞争。在类似香港的市场,规则已经建立,牌照发放之后二者激烈竞争才开始。


支付大环境的格局已定,让支付行业也趋向于精细化运营,深耕细作,但同时产业角色的上浮与下沉逐渐加速。


深耕细作。是否记得楼下早餐店换过几次二维码卡台了?国内粗放型的市场增量时代已经过去,在存量时代,如何更好的服务商户,推出商户所真正需要的产品才是制胜王道,特别是近期央行整治,微信支付、支付宝齐发声明,抵制0费率的大形势之下,费率将统一,做好深耕细作是一大趋势。


上浮与下沉。近期,微信取消了支付之后自动关注功能,聚合支付服务商们买卖公众号粉丝利润丧失。但同时我们也看到微信支付在下沉,推动36行。另外,市场竞争不断加剧的情况下,实力雄厚的聚合支付商体量将不断上升,而实力略差的则会选择步入垂直行业,或者依靠特定服务,盘踞制定的商户类型。巨头政策和市场竞争之下,产业角色也将出现上浮和下沉的加速。


支付巨头与服务商的零和博弈。支付巨头在对服务商进行收权与放权,对于大众领域,服务商的权限愈来愈少,而垂直领域,则有更多权限开放给服务商,比如微信支付对停车场开放粉丝自动关注功能。此外,微信的“收款有礼”、支付宝的码商成长计划都是希望商户在自身体系内获得服务,二者也有商户收款码。服务商们其实也在为商户提供类似的服务,在服务商的体量不断上升,尾大不掉、反向要权的事,不仅银行卡时代存在,二维码支付时代也有可能。这就让支付巨头和服务商之间出现零和博弈,二者以怎样的状态共存。


在监管就位的前提之下,市场调节开始活跃,更多的机遇将产生,我们能看到似曾相识的产品与模式,我们也能看到换汤不换药的玩法与套路。说到底,支付是价值的交换,了解其服务的本质,或许看清局势与趋势也并不难。

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